Zabezpečení na stáří

1. Proč ženy potřebují plánovat důchod jinak

Statistická realita

• Ženy žijí v průměru o 5–6 let déle než muži.

• Mají nižší důchody – v roce 2023 činil průměrný starobní důchod mužů 21 256 Kč, u žen jen 18 592 Kč.

• Více žen pracuje na zkrácené úvazky nebo přerušuje kariéru kvůli péči o děti či blízké.

Rizikové faktory

• Nízká finanční gramotnost, spoléhání na partnera.

• Nedostatečná diversifikace úspor.

• Opožděný začátek spoření.

2. Důchodový systém v ČR

Třípilířový model

• I. pilíř – průběžný státní systém (povinný).

• II. pilíř – v minulosti existoval, nyní zrušen.

• III. pilíř – dobrovolné penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření.

Výpočet státního důchodu

• Závisí na počtu odpracovaných let a výši příjmů.

• Minimální doba pojištění je 35 let.

• Výpočet zahrnuje základní výměru + procentní výměru.

Reforma systému

• Probíhá postupné zvyšování důchodového věku.

• Motivace k delší práci (bonusy za pozdější odchod).

• Nová pravidla ohledně výchovy dětí a nižších příjmů žen.

3. Plánování důchodu

Kdy začít?

• Čím dříve, tím lépe – i malé částky investované brzy přinášejí efekt díky složenému úročení.

• Různé strategie podle věku:

  • 20–30 let: dynamické investice, růstové portfolio.

  • 30–50 let: mix investic, důraz na diverzifikaci.

  • 50+: konzervativní přístup, příprava na čerpání.

Stanovení cílů

• Jaký životní styl chcete ve stáří mít?

• Kolik peněz budete měsíčně potřebovat?

• Jaká je očekávaná délka života?

Hodnocení aktuální situace

• Kolik máte naspořeno?

• Jaký máte příjem a jaké výdaje?

• Máte vytvořený rezervní fond?

4. Budování důchodového kapitálu

Penzijní produkty v ČR

• Doplňkové penzijní spoření (DPS): možnost státního příspěvku až 340 Kč/měsíc.

• Penzijní připojištění (starší forma, stále existuje): možnost výsluhové penze.

Daňový zvýhodnění

• Daňový odpočet až 24 000 Kč ročně z vlastních příspěvků.

• Zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč/rok bez danění.

Investiční možnosti

• ETF, akciové fondy, dluhopisy.

• Různé investiční platformy s možností pravidelného spoření.

Alternativní přístupy

• Rezervní fond pro nečekané výdaje.

• Nemovitosti jako zdroj pasivního příjmu ve stáří.

• Vlastní podnikání a jeho monetizace po odchodu do důchodu.

5. Strategie podle věku

6. Řízení rizik

• Diverzifikace: rozložení mezi typy aktiv i trhy.

• Časový horizont: snižování rizika při blížícím se důchodu.

• Likvidita: dostupnost prostředků v případě nutnosti.

7. Genderová spravedlnost v důchodech

• Rovnost péče: uznání péče o děti i v důchodovém výpočtu.

• Flexibilní předdůchody: možnost postupného odchodu ze zaměstnání.

• Společenský dialog: tlak na politiku, která reflektuje specifika žen.

Závěr:

• Začněte s plánováním co nejdříve – i malé částky se počítají.

• Využijte všechny dostupné nástroje: DPS, zaměstnavatelské příspěvky, daňové výhody.

• Sledujte vývoj důchodové reformy – může mít zásadní dopad na vaši situaci.

• Plánujte důchod jako součást celkového finančního wellbeingu – nejen technicky, ale i hodnotově.

• Přemýšlejte o tom, jak chcete žít, nejen jak přežít.